每经记者|刘嘉魁 每经编辑|廖丹 易启江
消费贷钱到手了，还没花，却成了“烫手山芋”。小夏上月刚贷了4.7万元消费贷，利率低至2.78%，本想留着装修或应急，却收到银行通知：“请于7天内上传消费凭证，否则影响后续业务办理。”
不少贷款人都和小夏一样有点困惑：买个包子、买瓶水也要发票吗？这类发票不好开。但若无法上传发票等消费凭证，可能面临“抽贷危机”，或被冻结贷款额度。
在消费贷贴息政策刺激需求的背景下，用户却因“凭证缺失”陷入被动，而一条灰色产业链——消费贷的“发票生意”竟悄然活跃。
小夏的困境并非个案。在社交平台，“消费贷要上传发票吗”的讨论热度居高不下。“为啥银行突然要消费凭证”“凭证缺失怎么办”成为高频词。其中有用户吐槽“补凭证难”，有用户求“代开服务”，还有“如何做凭证”的攻略。
截图来源：社交平台
“哪家银行的？金额多少？我们帮你开发票，包审核通过，收你0.5个点。”当记者以消费贷客户身份咨询某中介时，其业务熟练程度，足见一个庞大的灰产市场正在悄然生长。
记者注意到，近期，不少消费贷客户表示，收到银行通知，要求贷款使用后提供消费凭证。如果没有及时上传，银行可能会要求提前还款，或冻结贷款额度、收取罚息等。
截图来源：银行手机银行App
“钱未动，愁先至”，由“自证”消费贷去向引发的发票焦虑正在蔓延。
在社交平台，有用户分享：“前天在银行贷了10万元，今天就收到短信要上传发票！钱还在账户里，难道要现在去买家电开票？”评论区里，有人直言：“两月没上传也没收到短信，是不是不传也行？”但更多人表达担忧：“万一突然抽贷怎么办？”
有消费金融公司客户则更直接地感受到压力。该公司近期发送通知，明确要求“未提交有效凭证或审核未通过的客户，需在指定日期前结清贷款”，否则影响征信。
部分用户陷入两难：若为凑凭证盲目消费，如购买非必要商品开票，可能增加负债；若坚持不上传，又面临资金被收回的风险。
用户为凭证焦虑时，一条“代开消费凭证”的灰色产业链正悄然运转。
在社交平台，充斥着大量“消费凭证其实很简单”类引流广告；在电商平台，搜索“消费凭证代开”，也能看到大量商品。
记者以消费贷客户身份联系上某中介，咨询消费凭证代开事宜。对方称：“我们可以帮你开具电子发票，包银行审核通过，收你0.5个点。”
“借款用途是日常消费还是装修、教育、旅游之类的？”对方着重询问了借款用途，并表示可以按照相关消费场景来开票。例如日常消费占大头，则可按照“综合消费”的内容来开票。
中介在线报价代开发票
值得注意的是，开票的费用是按贷款金额的0.5%收，而不是开票金额。此外，其费用需要先支付一半，“待开好票之后再付尾款。”
当记者追问“能否开小额消费发票”，对方表示：“这些日常消费都按照综合消费内容开票，比如‘生活服务类’，银行一般不细查。”
所谓“综合消费内容”，实则是中介根据银行审核偏好“包装”发票内容。例如，一笔5万元的贷款，中介可开具一张“生活服务—综合消费”电子发票，金额匹配贷款额，备注“日常消费”。这类发票多为“顶额开具”，与用户实际消费无关。
为何中介能“包过审”？有城商行风控部负责人向记者解释：“部分银行仅通过税务系统核验发票真伪，但难以追踪消费场景真实性。中介利用篡改发票备注的漏洞，或使用‘汇总开票’方式，绕过单笔消费对应要求。”
银行为何要求核查消费凭证？西部一家城商行风控部负责人向记者透露：“过去消费贷资金流向难追踪，部分资金违规流入楼市、股市。今年我们加强资金流向监管，核实资金用途是否符合合同约定，确保贷款用于合法消费而非高风险领域，实现‘资金闭环管理’，因此我们必须通过消费凭证验证用途。”
早在2020年，监管部门发布的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》中就明确要求，商业银行应当采取适当方式对贷款用途进行监测，发现借款人违反法律法规或未按照约定用途使用贷款资金的，应当按照合同约定提前收回贷款，并追究借款人相应责任。
事实上，消费贷政策本意是惠民，但部分资金被挪用，倒逼银行加强贷后管理。社交媒体上有消费贷用户近期收到的短信显示，银行不仅要求客户上传凭证，还明确“逾期将冻结额度”或“要求提前结清”。
截图来源：社交平台
部分用户的困惑在于，银行既未限制消费场景（如规定只能用于装修、教育），又要求“每笔消费都要凭证”，而实际上并非所有消费场景都方便开票。如一家银行客服告知客户，“需要提供开票日期在放款日起1个月内，凭证金额不低于90%，发票抬头为持卡人姓名的增值税发票”，且消费凭证只能以发票形式提供。
图片来源：社交平台
此外，不同银行要求的消费凭证形式、审核侧重点也不同，部分客户困惑于执行标准不一。
“银行一般就需要增值税发票，但是也有银行的现金贷、现金分期机打票就可以过，严一点的银行还需要收据和产品图。”前述城商行人士表示。
他进一步透露，消费贷贷前检查基本还是和传统方式一样，主要筛选资质。“目前主要抓紧的是贷后追踪，各家银行对消费凭证的核查尺度不一样，当然这个和监管松紧程度有关，也和完成KPI难易程度相关。”
“消费贷的特征是单笔金额小，资金使用分散，这是贷后管理的难点。”他认为，除了核查发票，按理说银行还应该核查流水，但是跨账户、跨行、跨客户，“三跨”就是三座大山。
“在贷后管理流程中，银行可以建立发票、合同、收据重点关注台账，能够从系统抓取数据更好，要重点关注开票人信息。”他建议道。
“虚开发票一直是个产业。”有税务人士对记者坦言。
灰产之所以能生长，一方面是由于用户需求本身就可能“来路不正”。
正如上述城商行风控部负责人所言，“现在提供虚开发票服务的中介收费不菲，而相当一部分客户花高成本都要套用消费贷，可能真就是以贷养贷，或贷款资金流入禁止领域的高风险客户。”
另一方面，是合规的凭证服务尚未完全满足用户需求。目前，对企业客户，已有技术能够实现多渠道自动获取发票，以及发票开具、传递、接收、报销、结算、入账、归档等全程数字化。而针对个人“分散小额消费”场景的电子发票归集服务，还有待进一步完善。
那么，能否用技术手段杜绝虚开凭证？记者注意到，深圳市税务局推出“区块链电子发票”，经营者可以在区块链上实现发票申领、开具、查验、入账；消费者可以实现链上储存、流转、报销。
据介绍，区块链电子发票将连接每一个发票干系人，可以追溯发票的来源、真伪和入账等信息，解决发票流转过程中一票多报、虚报虚抵、真假难验等难题。
“技术早就有了，但是受到客观制约和影响，目前还没有大面积推广。” 西部地区某省税务人士接受记者采访时表示。
区块链电子发票的优势在于全流程完整追溯、信息不可篡改，能够有效规避假发票，完善发票监管流程。理论上，银行可直接调取链上数据，验证消费贷资金是否用于真实消费。
然而，受制于商户端改造成本、用户习惯待培养、系统对接复杂等客观条件，这一应用尚未大规模推行。
尽管银行加强审核、税务推进技术溯源，中介仍有生存土壤。一方面，部分用户（如急需资金周转）不愿等待银行宽限，选择“花钱买安心”；另一方面，小额分散消费的凭证需求（如买菜、打车），银行难以逐一核实，中介“包装”发票仍有市场。
那么，是否所有贷款都需要“消费凭证”？小额信用贷是否可简化流程？这是当前用户对消费贷的一大争议点。
有资深银行业研究人士对记者表示，建议监管部门可出台“分级核查”指引，根据贷款金额、用户信用等级差异化要求。例如，对于大额消费贷（如超过20万），严格执行“凭证穿透式核查”；对于小额信用贷（如5万以下），可以简化凭证要求，比如用“电子支付记录+用户承诺函”替代。
此外，对于如何缓解“凭证焦虑”，该人士建议，从银行层面，可以进一步优化凭证上传规则，如设定“季度总额凭证”替代“每笔消费凭证”，降低用户负担；在贷款合同中明确“需留存凭证类型”，通过App推送“消费凭证保存指南”等。
从用户层面，加强教育，从“被动补凭证”到“主动留凭证”，明确“哪些消费需留痕”（如大额支出），减少不必要的困惑。
从平台层面，加速技术落地，可在消费贷集中领域（如商超、电商平台）试点区块链发票，逐步扩大覆盖。支付平台可增加“凭证自动归档”功能，关联消费订单与凭证。
他表示，解决凭证问题的核心是“让凭证从源头可追溯”。
从用户的“发票焦虑”到中介的“灰色生意”，再到银行的“风控紧箍”，这场围绕消费贷凭证的博弈，本质是金融监管精细化过程中的一次“压力测试”。
区块链电子发票等技术手段，为解决“资金流向追溯”提供了可能，但尚待推广；中介灰产的存在，暴露了资金流向监管与用户习惯的鸿沟，需通过教育与规则优化弥合。这不仅需要技术填补信息鸿沟，监管划定行为边界，也需要用户提升金融素养。
从“补票自证”到“断贷危机”，一张薄纸，串联起了用户的焦虑、银行的风控困境，以及一个隐秘生长的灰色市场。当我们扒开“消费凭证”的表层，看到的是金融机构“穿透式风控”与消费者“非标消费”之间的碰撞，更是利用信息差滋生灰产的温床。
或许，真正的“精准监管”，是在“防风险”与“促便利”间找到平衡点——让合规的用户不被繁琐流程束缚，让违规的资金无处遁形。这不仅是消费贷的问题，更是整个金融体系走向成熟的必答题。
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责任编辑：王馨茹
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